Обхід банківських лімітів — актуальна тема для українців у 2025 році, адже з 1 червня банки посилили обмеження на карткові перекази до 100 тис. грн на місяць для клієнтів із середнім і низьким ризиком, а для високоризикових — до 50 тис. грн. У TikTok і X користувачі діляться лайфхаками, як законно здійснювати більші транзакції, не порушуючи правил фінансового моніторингу. Хтось радить відкривати рахунки в різних банках, хтось використовує IBAN-перекази чи криптовалюту. Обхід банківських лімітів можливий, якщо знати легальні способи, які не привернуть увагу банків і відповідатимуть вимогам НБУ. Ось п’ять перевірених методів, які допоможуть проводити транзакції без проблем.
1. Використання переказів за реквізитами IBAN
Обхід банківських лімітів найпростіше організувати через перекази за реквізитами IBAN, адже вони частково звільнені від стандартних обмежень на P2P-перекази (з картки на картку). З 1 лютого 2025 року ліміти поширилися й на IBAN-транзакції, але клієнти з підтвердженими доходами можуть здійснювати перекази на суми, що відповідають їхнім задекларованим доходам. У X користувач із Київщини писав, що перевів 200 тис. грн через IBAN, надавши банку довідку про зарплату, і транзакція пройшла без блокування.
Використання переказів за реквізитами IBAN дозволяє обходити стандартний ліміт у 100 тис. грн, якщо ви можете документально підтвердити джерела коштів. Наприклад, зарплата, дохід від оренди чи підприємницької діяльності підійдуть як доказ. У TikTok банківський консультант радив зберігати виписки з рахунків і договори, щоб швидко надати їх на вимогу банку. Обхід банківських лімітів через IBAN зручний для бізнесменів і фрилансерів, які регулярно отримують великі суми, але потребує підготовки документів.
2. Надання документів для підвищення лімітів
Обхід банківських лімітів можливий, якщо надати банку документи, які підтверджують законність ваших доходів. Згідно з Меморандумом, підписаним 44 банками та двома платіжними системами (NovaPay і RozetkaPay), клієнти з підтвердженими доходами, як-от зарплатні клієнти чи волонтери, можуть здійснювати перекази без обмежень або зі значно вищими лімітами. У Instagram фінансовий блогер ділився, як подав до банку декларацію ФОП і довідку про доходи, після чого його ліміт підняли до 300 тис. грн на місяць.
Надання документів для підвищення лімітів включає такі папери: довідка про доходи, податкова декларація, виписка з рахунку, договір про оренду чи продаж майна. У X клієнт ПриватБанку розповідав, що після надання трудового договору банк скасував ліміт у 50 тис. грн, дозволивши перекази до 200 тис. грн. Обхід банківських лімітів через документи вимагає часу на перевірку банком, але це найнадійніший спосіб уникнути блокувань і залишатися в межах закону.
3. Відкриття рахунків у різних банках
Обхід банківських лімітів можна організувати, відкривши рахунки в кількох банках, адже ліміт у 100 тис. грн застосовується окремо до кожного банку. Наприклад, якщо у вас є картки в ПриватБанку, Ощадбанку та monobank, ви можете переказувати до 100 тис. грн із кожного рахунку, не перевищуючи загальний ліміт. У TikTok фрилансерка розповідала, як використовує три різні банки для виведення гонорарів, розподіляючи суми між картками, щоб не привертати увагу фінансового моніторингу.
Відкриття рахунків у різних банках ефективне, бо банки не обмінюються інформацією про транзакції клієнтів у реальному часі. У X користувач писав, що має п’ять карток у різних банках, що дозволяє йому переказувати до 500 тис. грн на місяць без проблем. Однак важливо не відкривати надто багато рахунків, щоб не потрапити до категорії високого ризику. Обхід банківських лімітів через кілька банків зручний, але потребує організації: стежте за балансами й уникайте частих переказів між власними рахунками, щоб не викликати підозр.
4. Використання цифрових активів для транзакцій
Обхід банківських лімітів можливий через операції з цифровими активами, зокрема криптовалютою, оскільки вони проводяться поза традиційною банківською системою. У 2025 році криптовалюта в Україні частково легалізована, і транзакції з біткоїном чи Ethereum не підпадають під стандартні ліміти на карткові перекази. У TikTok трейдер ділився, як конвертує гривні в USDT через біржу Binance, а потім виводить невеликі суми в межах лімітів, уникаючи перевірок.
Використання цифрових активів для транзакцій вимагає обережності: обирайте надійні платформи, як Binance чи WhiteBIT, і перевіряйте їхню репутацію, щоб уникнути шахрайства. У X користувач попереджав, що виведення великих сум із криптобірж може привернути увагу податкової, тому краще розподіляти транзакції на суми до 50 тис. грн. Обхід банківських лімітів через крипту ефективний для великих сум, але пов’язаний із ризиками волатильності цін і можливих перевірок при виведенні коштів у гривні.
5. Налаштування автоматичних платежів і електронних гаманців
Обхід банківських лімітів можна організувати, налаштувавши автоматичні платежі через мобільні застосунки чи використовуючи електронні гаманці, як PayPal чи Wise. Автоматичні платежі за комунальні послуги, підписки чи регулярні перекази не завжди враховуються в ліміті на P2P-перекази, якщо вони оформлені як оплата послуг. У Instagram фінансовий консультант радив підключити автоплатежі в Дії чи банківському застосунку, щоб зменшити кількість ручних транзакцій.
Налаштування автоматичних платежів і електронних гаманців допомагає оплачувати товари чи послуги напряму, минаючи карткові перекази. Наприклад, PayPal дозволяє переказувати кошти за кордон без прив’язки до українських банківських лімітів, якщо рахунок поповнено з іноземного джерела. У X фрилансер ділився, що використовує Wise для виведення гонорарів, розподіляючи суми на кілька транзакцій до 100 тис. грн. Обхід банківських лімітів через ці інструменти зручний для тих, хто регулярно платить за послуги чи працює з іноземними клієнтами.
Чому банки ввели ліміти
Обхід банківських лімітів став актуальним після того, як у грудні 2024 року найбільші банки України підписали Меморандум про забезпечення прозорості ринку платіжних послуг. З 1 лютого 2025 року ліміти на перекази з картки на картку та за IBAN склали 50–150 тис. грн залежно від рівня ризику клієнта, а з 1 червня — 100 тис. грн для більшості користувачів. Мета — зменшити тіньовий сектор економіки й боротися з дропами, людьми, які за винагороду надають доступ до своїх рахунків для відмивання грошей. У TikTok банкіри пояснюють, що 98% клієнтів не перевищують 100 тис. грн на місяць, тому ліміти не впливають на більшість українців.
Обмеження не стосуються клієнтів із підтвердженими доходами, волонтерів і рахунків за державними програмами, як єВідновлення. У X користувачі скаржилися, що ліміти ускладнюють бізнес, але банкіри запевняють: подайте документи, і обмеження знімуть. Обхід банківських лімітів легальними способами дозволяє уникнути незручностей, якщо ви готові співпрацювати з банком і підтверджувати джерела доходів.
Як банки визначають рівень ризику
Обхід банківських лімітів залежить від того, до якої категорії ризику вас відносить банк. Клієнти з високим ризиком — це непрацевлаштовані, студенти чи особи без підтверджених доходів, для яких ліміт становить 50 тис. грн. Клієнти з низьким і середнім ризиком, як зарплатні клієнти чи ФОПи, мають ліміт 100–150 тис. грн. У Instagram фінансовий експерт радив регулярно оновлювати дані в банку, наприклад, повідомляти про нову роботу чи бізнес, щоб уникнути потрапляння до високоризикової групи.
Банки використовують ризикоорієнтований підхід, аналізуючи частоту транзакцій, суми, джерела доходів і навіть географію переказів. У X клієнт monobank скаржився, що його віднесли до високого ризику через часті перекази на іноземні картки, але після надання виписок ліміт підняли. Обхід банківських лімітів ефективніший, якщо ви заздалегідь подбаєте про свою репутацію в банку, уникаючи хаотичних транзакцій і своєчасно надаючи документи.
Поради для безпечних транзакцій
Обхід банківських лімітів має бути не лише легальним, а й безпечним, щоб уникнути блокування рахунків. У TikTok банківські консультанти радять не проводити десятки дрібних переказів на різні картки, бо це може виглядати як схема дроблення. Замість цього використовуйте IBAN для великих сум і зберігайте документи, які підтверджують їх походження. У X користувач ділився, що банк заблокував його рахунок через переказ 120 тис. грн без пояснень, але після подачі декларації блок зняли.
Ще одна порада — закривайте непотрібні рахунки, щоб не потрапити під підозру через надмірну кількість карток. У Instagram фінансовий блогер наголошував: банки стежать за клієнтами, які мають більше п’яти активних рахунків, вважаючи їх потенційними дропами. Обхід банківських лімітів безпечний, якщо ви співпрацюєте з банком, уникаєте підозрілих операцій і стежите за новинами про зміни в регулюванні.
Що робити, якщо банк блокує транзакцію
Обхід банківських лімітів може ускладнитися, якщо банк заблокує транзакцію через фінансовий моніторинг. У такому разі зверніться до банку через гарячу лінію чи чат у застосунку, уточнивши причину блокування. У TikTok клієнт Ощадбанку розповідав, як його переказ на 80 тис. грн зупинили, але після надання виписки з іншого банку транзакцію розблокували. Письмова скарга на ім’я керівництва банку також може прискорити процес.
Якщо банк не реагує, зверніться до НБУ через форму на сайті або гарячу лінію. У X користувач писав, що НБУ допоміг розблокувати його рахунок після тижня листування з банком. Обхід банківських лімітів не означає порушення правил: завжди майте під рукою документи й уникайте транзакцій, які можуть виглядати як відмивання грошей, наприклад, перекази на десятки різних карток за день.
Майбутнє банківських лімітів в Україні
Обхід банківських лімітів залишатиметься актуальним, адже банки планують переглядати обмеження залежно від економічної ситуації. У 2025 році НБУ може послабити ліміти, якщо вдасться зменшити тіньовий сектор і масштаб використання дропів. У TikTok фінансовий аналітик прогнозував, що до кінця 2025 року ліміти для клієнтів із підтвердженими доходами можуть скасувати, але для високоризикових клієнтів залишаться на рівні 50 тис. грн.
Зміни в регулюванні криптовалют також вплинуть на обхід банківських лімітів. Легалізація крипторинку, анонсована на 2025 рік, може спростити транзакції з цифровими активами, але водночас посилить перевірки при виведенні коштів у гривні. У X користувачі сподіваються, що банки спростять процедуру підтвердження доходів, зробивши її онлайн через Дію. Обхід банківських лімітів у майбутньому стане простішим, якщо ви заздалегідь підготуєте документи й оберете надійні інструменти для транзакцій.
