Штрафи за перекази з картки на картку – тема, яка викликає занепокоєння серед українців, адже банківські операції стали невід’ємною частиною щоденного життя. У 2025 році в Україні діють чіткі правила фінансового моніторингу, які регулюють рух коштів між фізичними особами та підприємцями. Порушення цих правил може призвести до блокування рахунків або накладення штрафів. Ця стаття розкриває п’ять ключових фактів про штрафи за перекази з картки на картку, пояснюючи, коли вони накладаються, як їх уникнути та що варто знати про банківські обмеження. Від фінансового моніторингу до податкових зобов’язань – ці факти допоможуть розібратися в тонкощах законодавства.
Читайте також: ТОП-5 АСПЕКТІВ ЖИТТЯ ПАПИ РИМСЬКОГО ФРАНЦИСКА
1. Законодавча база штрафів за перекази
Штрафи за перекази з картки на картку в Україні не накладаються за сам факт здійснення транзакцій, якщо вони відповідають законодавству та банківським правилам. Відповідно до Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом» (№ 361-IX від 6 грудня 2019 року), банки зобов’язані проводити фінансовий моніторинг операцій клієнтів. Це означає, що будь-які підозрілі перекази, які перевищують встановлені ліміти або мають ознаки незаконної діяльності, можуть викликати перевірку.
Основні випадки, коли можуть накласти штрафи за перекази з картки на картку, пов’язані з порушенням податкового законодавства. Наприклад, якщо фізична особа регулярно отримує кошти за товари чи послуги, не зареєструвавшись як підприємець, податкова служба може класифікувати це як незаконну підприємницьку діяльність. Штраф у такому разі становить від 17 000 до 34 000 гривень, а в деяких випадках можлива конфіскація отриманих коштів. Аналогічно, фізична особа-підприємець (ФОП), яка використовує особистий рахунок для бізнес-операцій, порушує вимоги Податкового кодексу України, що також тягне за собою штрафи.
Фінансовий моніторинг посилюється, якщо перекази перевищують 400 000 гривень на місяць, адже такі операції підлягають обов’язковій перевірці. Банки також можуть блокувати транзакції, якщо клієнт здійснює нетипові операції, наприклад, отримує численні дрібні платежі від різних осіб. Щоб уникнути штрафів за перекази з картки на картку, важливо правильно вказувати призначення платежу (наприклад, «повернення боргу» чи «благодійна допомога») і мати документи, що підтверджують законність доходів.
2. Фінансовий моніторинг і блокування рахунків
Штрафи за перекази з картки на картку часто пов’язані з фінансовий моніторинг, який банки проводять для запобігання шахрайству, відмиванню коштів і фінансуванню незаконних організацій. У 2025 році банки відстежують усі транзакції, які перевищують ліміти, встановлені Національним банком України (НБУ). Наприклад, Постанова НБУ № 60 від 23 березня 2022 року встановлює ліміт у 400 000 гривень на місяць для переказів, які підлягають посиленій перевірці. Однак навіть менші суми можуть викликати підозру, якщо транзакціїව
Ознаки, які можуть призвести до блокування рахунку, включають:
Регулярне надходження однакових сум (наприклад, 500 чи 700 гривень) від різних осіб 10–15 разів на день.
Кількість переказів перевищує 30 операцій на добу.
Перекази надходять від осіб із країн із високим рівнем ризику.
Нетипові операції, наприклад, раптове отримання великих сум на особистий рахунок.
Якщо банк виявляє такі операції, він може призупинити транзакцію або заблокувати рахунок, вимагаючи від клієнта пояснень щодо походження коштів. Якщо клієнт не може документально підтвердити законність доходів, банк передає інформацію до податкової служби. У разі виявлення нелегальної торгівлі штрафи за перекази з картки на картку можуть сягати 17 000–34 000 гривень, а в окремих випадках – до 85 000 гривень за ухилення від сплати податків, якщо порушення підтверджено судом.
Щоб уникнути проблем, клієнтам рекомендують вести облік доходів, використовувати для бізнесу окремі підприємницькі рахунки та своєчасно подавати податкові декларації. Наприклад, перекази з позначкою «безповоротна фінансова допомога» чи «повернення боргу» зазвичай не викликають підозр, якщо вони не є систематичними. Штрафи за перекази з картки на картку можна уникнути, дотримуючись прозорості в операціях і співпрацюючи з банком у разі запитів.
3. Обмеження на перекази в 2025 році
Штрафи за перекази з картки на картку тісно пов’язані з обмеженнями, які встановлює НБУ для боротьби з так званими «дропами» – схемами, коли фізичні особи надають свої картки для незаконних операцій. У 2024 році НБУ ввів тимчасовий ліміт у 150 000 гривень на місяць для вихідних P2P-переказів (з картки на картку) для всіх рахунків клієнта в одному банку. Цей ліміт діяв із 1 жовтня 2024 року до 1 квітня 2025 року, після чого НБУ скасував обмеження, але посилив вимоги до банків щодо моніторингу.
У 2025 році банки встановлюють власні ліміти залежно від рівня ризику клієнта. Для клієнтів із низьким і середнім рівнем ризику максимальна сума переказів становить 150 000 гривень на місяць із 1 лютого, а з 1 червня – 100 000 гривень. Для клієнтів із високим рівнем ризику ліміт може бути знижено до 50 000 гривень, якщо немає документального підтвердження доходів. Ці обмеження не стосуються волонтерів, зарплатних клієнтів або осіб із підтвердженими доходами.
Перевищення лімітів саме по собі не тягне штрафи за перекази з картки на картку, але може спровокувати додаткові перевірки. Наприклад, ПриватБанк установив денний ліміт у 30 000 гривень для переказів на картки інших банків, а поповнення через термінали обмежено до 148 500 гривень. Якщо банк виявить систематичні перекази, що нагадують комерційну діяльність, клієнта можуть зобов’язати зареєструвати ФОП і сплатити податки. У разі відмови штрафи за перекази з картки на картку накладаються лише після судового рішення.
4. Як уникнути штрафів і блокувань
Штрафи за перекази з картки на картку можна уникнути, дотримуючись кількох простих правил, які забезпечують прозорість операцій. Ось основні рекомендації для фізичних осіб і підприємців:
Реєстрація бізнесу: Якщо перекази пов’язані з торгівлею чи наданням послуг, необхідно зареєструвати ФОП і використовувати окремий підприємницький рахунок. Це запобігає класисифікації діяльності як незаконної, що виключає штрафи в розмірі 17 000–34 000 гривень.
Правильне призначення платежів: Перекази з позначками «особиста допомога», «подарунок» чи «аліменти» рідше викликають підозри, якщо вони нерегулярні. Для бізнес-операцій указують чітке призначення, наприклад, «оплата за товар».
Документація доходів: Зберігання договорів, чеків або інших документів, що підтверджують законність коштів, допомагає швидко відповісти на запити банку. Наприклад, продаж уживаного майна не оподатковується, якщо це не систематична діяльність.
Дотримання лімітів: Уникнення перевищення встановлених банком лімітів (наприклад, 30 операцій на добу чи 400 000 гривень на місяць) знижує ризик перевірок.
Співпраця з банком: У разі блокування рахунку надання документів (наприклад, декларації про доходи) дозволяє швидко розблокувати кошти. Відмова від співпраці може призвести до передачі справи до податкової.
Штрафи за перекази з картки на картку накладаються лише в разі доведених порушень, тому прозорість і своєчасна сплата податків – найкращий спосіб захисту. Наприклад, фізична особа, яка продає товари через соцмережі й отримує десятки переказів щодня, має зареєструвати ФОП, інакше податкова може нарахувати штрафи після перевірки.
5. Вплив штрафів на українців і суспільство
Штрафи за перекази з картки на картку мають ширші наслідки, ніж просто фінансові санкції для окремих осіб. У 2025 році посилення фінансового моніторингу відображає прагнення держави підвищити прозорість економіки та зменшити тіньовий сектор. За даними НБУ, у 2024 році банки розірвали співпрацю з понад 80 000 клієнтів, підозрюваних у схемах із «дропами», що свідчить про масштаби проблеми. Такі заходи спрямовані на захист фінансової системи від шахрайства та відмивання коштів, але створюють виклики для звичайних громадян.
Для українців штрафи за перекази з картки на картку часто асоціюються з несправедливістю, адже багато хто не усвідомлює, що регулярні надходження на особистий рахунок можуть вважатися підприємницькою діяльністю. Наприклад, фрилансери чи продавці в соцмережах, які не реєструють ФОП, ризикують отримати штрафи до 34 000 гривень, якщо податкова доведе систематичність їхньої діяльності. Це спонукає громадян активніше декларувати доходи, але водночас ускладнює дрібний бізнес, особливо в умовах війни.
Суспільний вплив штрафів полягає в поступовій легалізації економіки. За оцінками експертів, тіньовий сектор в Україні становить до 30% ВВП, і посилення контролю за переказами допомагає вивести частину операцій у правове поле. Однак це вимагає кращої комунікації з населенням, адже багато українців не знають про вимоги щодо реєстрації ФОП чи декларування доходів. Штрафи за перекази з картки на картку також підвищують довіру до банківської системи, адже банки, які ефективно борються з нелегальними схемами, сприяють стабільності економіки.
Висновки
Штрафи за перекази з картки на картку – це інструмент, який допомагає державі боротися з тіньовою економікою, але вимагає від громадян обізнаності та відповідальності. Законодавча база, фінансовий моніторинг, обмеження на перекази, способи уникнення штрафів і їхній вплив на суспільство – ключові аспекти, які визначають правила гри в 2025 році. Дотримання прозорості, правильне оформлення операцій і своєчасна сплата податків дозволяють уникнути фінансових санкцій і сприяють розвитку легальної економіки. Розуміння цих фактів допомагає українцям безпечно здійснювати перекази, не наражаючись на ризики.
