Штраф за переказ на картку в Україні у 2025 році залишається актуальною темою через посилення фінансового моніторингу та нові регуляторні зміни. Перекази з картки на картку (P2P) є зручним способом передачі коштів, але порушення законодавства може призвести до штрафів, блокування рахунків чи донарахування податків. У травні 2025 року Національний банк України (НБУ) та банки запровадили оновлені правила, спрямовані на боротьбу з тіньовими схемами та незаконною діяльністю. У цій статті розглянуто п’ять ключових аспектів, пов’язаних із штрафом за переказ на картку, включаючи нові ліміти, податкові наслідки та способи уникнення проблем.
1. Нові ліміти на перекази з картки на картку 📏
Штраф за переказ на картку у 2025 році часто пов’язаний із перевищенням лімітів, установлених НБУ та банками. З 1 червня 2025 року діє ліміт у 100 000 грн на місяць для вихідних P2P-переказів із усіх рахунків клієнта в одному банку на картки інших фізичних осіб. Цей ліміт запроваджено в рамках меморандуму між НБУ та провідними банками, підписаного в грудні 2024 року, після скасування попереднього обмеження у 150 000 грн 1 квітня 2025 року. Ліміт не застосовується до переказів між власними рахунками, операцій юридичних осіб чи волонтерів, які відповідають критеріям НБУ.
Переваги нових лімітів полягають у зменшенні тіньових операцій. За даними НБУ, у 2024 році через схеми дропів (транзитних рахунків) проходило до 200 млрд грн щорічно. Обмеження допомагають банкам відстежувати підозрілі транзакції та знижують ризик використання карток для відмивання грошей. Для 98% клієнтів, чиї перекази не перевищують 100 000 грн, ці зміни непомітні.
Недоліки нових лімітів включають незручності для активних користувачів. Наприклад, особи, які регулярно переказують великі суми (оплата послуг, сімейна допомога), можуть зіткнутися з необхідністю підтверджувати джерела доходів. Порушення ліміту не тягне автоматичного штрафу за переказ на картку, але банк може заблокувати операцію чи рахунок до надання документів, що підтверджують легальність коштів.
2. Податкові наслідки та штрафи 💸
Штраф за переказ на картку у 2025 році найчастіше виникає через порушення податкового законодавства. Згідно з Податковим кодексом України, усі доходи фізичних осіб, отримані на картку, підлягають декларуванню та оподаткуванню (18% ПДФО + 5% військовий збір), за винятком державних виплат, зарплат, пенсій, стипендій та подарунків від родичів першого-другого ступеня спорідненості. Регулярні надходження від різних осіб можуть бути класифіковані як підприємницька діяльність без реєстрації, що тягне штраф від 17 000 до 34 000 грн.
Переваги оподаткування переказів полягають у прозорості фінансових операцій. Державна податкова служба (ДПС) отримує інформацію про всі банківські рахунки фізичних осіб, що дозволяє виявляти ухилення від сплати податків. У 2025 році банки автоматично повідомляють ДПС про підозрілі транзакції, що сприяє боротьбі з тіньовою економікою.
Недоліки оподаткування переказів включають ризик донарахування податків за останні три роки (1095 днів). Наприклад, якщо фізична особа регулярно отримує кошти за товари чи послуги без реєстрації ФОП, податкова може вимагати сплати ПДФО, штрафу та пені за прострочення. Крім того, помилкове класифікування особистих переказів як доходу може призвести до необґрунтованих вимог ДПС, що вимагає звернення до суду чи адвоката.
3. Посилення фінансового моніторингу 🔍
Штраф за переказ на картку у 2025 році тісно пов’язаний із посиленням фінансового моніторингу. З 28 квітня 2025 року набрав чинності оновлений Закон про фінансовий моніторинг, який запровадив ризик-орієнтований підхід. Банки зобов’язані перевіряти всі транзакції, особливо якщо вони перевищують 400 000 грн, мають нетиповий характер (наприклад, понад 30 переказів на день) або пов’язані з високоризиковими клієнтами, такими як публічні особи (PEP). Для переказів від 5 000 грн через термінали потрібна ідентифікація.
Переваги фінансового моніторингу включають захист від шахрайства та незаконних операцій. У 2025 році банки використовують автоматизовані системи для аналізу транзакцій, що дозволяє швидко виявляти схеми дропів чи відмивання грошей. Наприклад, ПриватБанк установив денний ліміт у 30 000 грн для переказів на картки інших банків, а Монобанк блокує операції при підозрі на нелегальність.
Недоліки фінансового моніторингу полягають у можливому блокуванні рахунків без попередження. Клієнти, які здійснюють великі чи часті перекази (наприклад, для благодійності), можуть зіткнутися з вимогою надати документи про джерело коштів. Неправомірне блокування може тривати кілька днів, що створює незручності в повсякденному житті. У таких випадках штраф за переказ на картку не накладається, але затримки з доступом до коштів стають проблемою.
4. Винятки та пільги для переказів 🎁
Штраф за переказ на картку у 2025 році не застосовується до низки операцій, визначених законодавством. Винятки включають перекази від родичів першого-другого ступеня спорідненості (батьки, діти, подружжя, брати/сестри), якщо вони позначені як подарунок чи спадщина, а також поворотну фінансову допомогу, оформлену договором. Волонтери, ідентифіковані банками за двома з п’яти критеріїв НБУ (наприклад, публікація зборів у соцмережах), звільнені від лімітів і перевірок. Державні виплати, кешбек (крім виведення на картку) і банківські позики також не оподатковуються.
Переваги винятків полягають у спрощенні фінансових операцій для певних груп. Наприклад, волонтери можуть без обмежень збирати кошти на гуманітарні потреби, якщо надають банкам інформацію про мету збору. Сімейні перекази, позначені як подарунки, дозволяють уникнути зайвих перевірок, що зручно для підтримки родичів.
Недоліки винятків пов’язані з бюрократією. Наприклад, для підтвердження волонтерського статусу потрібні документи, а сімейні перекази можуть викликати підозри, якщо не вказана мета. У 2025 році деякі банки, як-от Монобанк, автоматично утримують 23% податку при виведенні кешбеку, що може бути несподіваним для клієнтів. Неправильне оформлення переказу може призвести до штрафу за переказ на картку чи донарахування податків.
5. Як уникнути штрафів і блокування ✅
Штраф за переказ на картку у 2025 році можна уникнути, дотримуючись законодавства та банківських правил. Ключові рекомендації включають використання особистих карток лише для некомерційних операцій, реєстрацію ФОП для підприємницької діяльності та декларування доходів до 1 серпня щороку. Для великих переказів (понад 100 000 грн) варто мати документи, що підтверджують джерело коштів, наприклад, довідку про зарплату чи договір позики. Волонтерам рекомендується заздалегідь повідомляти банк про плановані збори, надаючи інформацію про їх мету.
Переваги дотримання правил полягають у безпеці та спокої. У 2025 році банки, які підписали меморандум із НБУ, застосовують ризик-орієнтований підхід, що зменшує перевірки для клієнтів із прозорими операціями. Наприклад, перекази між власними рахунками чи всередині одного банку (як у Монобанку) не мають лімітів і рідко викликають підозри.
Недоліки дотримання правил включають додаткові зусилля. Підготовка документів, декларування доходів чи реєстрація ФОП потребують часу та знань. Крім того, банки можуть мати власні внутрішні обмеження, які не завжди чітко комунікуються. Наприклад, ПриватБанк може заблокувати картку при підозрі на нелегальність, навіть якщо клієнт не порушив закон, що вимагає звернення до служби підтримки.
Додаткові аспекти та рекомендації 📌
Штраф за переказ на картку у 2025 році є лише частиною ширшої системи фінансового контролю. У травні 2025 року НБУ продовжує роботу над законопроєктом №11043, який передбачає штрафи для надавачів платіжних послуг (до 5% від обсягу порушення) та створення реєстру дропів. Ці зміни спрямовані на посилення відповідальності за незаконні схеми, але можуть ускладнити життя звичайним клієнтам. Наприклад, перекази за реквізитами IBAN тепер також підпадають під ліміти, що вимагає додаткової уваги.
Для уникнення проблем рекомендується використовувати офіційні канали для комерційних операцій, такі як підприємницькі рахунки, і стежити за оновленнями від НБУ та банків. Клієнтам, які регулярно переказують великі суми, варто проконсультуватися з податковим консультантом, щоб уникнути донарахування податків. У разі блокування рахунку необхідно негайно звернутися до банку з документами, що підтверджують легальність операцій, і, за потреби, залучити юриста.
Висновок 🔚
Штраф за переказ на картку у 2025 році в Україні є наслідком посилення фінансового моніторингу та боротьби з тіньовою економікою. Нові ліміти, податкові вимоги, посилений контроль, винятки для волонтерів і сімейних переказів, а також рекомендації щодо уникнення проблем формують складну, але керовану систему. Дотримання законодавства, правильне оформлення операцій і своєчасне декларування доходів дозволяють мінімізувати ризики штрафів і блокувань, забезпечуючи безпечне використання P2P-переказів.
